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贷款买房心得:最好选等额本息 且不要提前还款

   时间:2017-11-30 15:07:29

贷款买房心得:最好选等额本息 且不要提前还款

近期楼市成交量暴跌,地产商降价促销手段层出不穷,刺激了刚需的8090后买房。大家买房都要跟银行贷款。

贷款时,银行会让你勾等额本息还是等额本金还款。我们选哪个好呢?七姐建议是等额本息。那我日后经济条件比现在好,有闲钱了,要不要提前还款呢。再建议是不提前。为什么呢?下面就为大家分析两个选择的原因。

我国正处于并将长期处于高通胀、低利率时代

这是我们选择等额本息和不提前还款的共同缘由。看一下历年的贷款基准利率,是不是可以发现我们正处在一个低利率时代:5年以上贷款基准利率只有4.9%。纵观中国的20年,这是最低利率。

现在的经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。所以,美国量化宽松,欧洲日本量化宽松,中国也是。所以,低预期利率有可能长期存在。

为什么选等额本息?

回到等额本金和等额本息。等额本金是每月还本金数额相同,由于所欠本金减少,所以利息会逐渐减少。等额本息就是每个月所还总数相同。

简单举例,比如用等额本息还款,现在一个月还300030年之后还是还3000;等额本金现在一个月还450030年后还1000

回想上文所说,中国会长期通胀,物价逐年上涨。所以30年后可能3000就一顿便饭钱。反过来如果选择等额本金,现在一个月还4500的话,这多出来的1500可能就让人感到压力了。

有人会讲,我算过,等额本息实际上还款总额会比等额本金多,我不就亏了?

诚然,通过计算,假如贷款100万,期限30年,贷款利率4.9%。用等额本金,利息为737041.67元,用等额本息,利息为910616.19,多了近20万。

然而目光长远一点,其实这都是以未来二三十年逐步付的,这和收入的增加比,算不得什么,跟物价上涨速度相比,这也不算什么。

换句话说,到30年后,你根本不会在意多付的那部分了,因为带给你的是更大的收获。

为什么不要提前还款?

也是因为中国长期是高通胀、低预期利率时代。从银行借钱的成本低,就应该多向银行借钱,越多越长越好。某种程度上讲,借到就等于赚到。

因为稍有一点理财头脑就会懂,我们现在商业贷款利率4.9%,更别提一些公积金贷款低至3.25%,而银行理财收益率5个点,P2P行业平均收益率9点几,基金定投能达20%,如果把这些钱用于买稳健靠谱的理财产品,只要比贷款的高,就能赚利差了。

七姐算了一笔账,现在比较稳健靠谱的P2P大平台基本上都有8个点以上收益,算贷款利率5个点,可以净赚3个点。如果你有100万,每年就可以净赚3万块,30年还款时间,可以净赚90!而且这还是没有算复利的前提下,如果算复利,那将更可怕。